Кредит: риски, о которых нужно знать заранее

07.09.2021 19:38

Кредит — это удобный инструмент, позволяющий купить квартиру, машину, сделать ремонт, получить образование. Но у него есть и обратная сторона: высокие проценты, потеря платежеспособности, долговая яма, испорченная кредитная история. Понимание рисков поможет вам взвесить решение и избежать финансовой катастрофы.

Финансовые риски

Переплата. Даже при небольшом проценте за 10-20 лет вы можете переплатить сумму, равную стоимости квартиры. Комиссии, страховки, скрытые платежи увеличивают реальную стоимость. Потеря дохода. Болезнь, увольнение, декрет, кризис — любое событие может лишить вас возможности платить. Если нет подушки безопасности, вы рискуете попасть в просрочку.

Долговая спираль. Чтобы погасить один кредит, вы берете другой. Проценты растут, долги накапливаются. Выход — банкротство. Валютный риск. Если вы взяли кредит в валюте, а курс вырос, ваш долг может увеличиться в разы.

Юридические риски

Залог имущества. При ипотеке или автокредите банк имеет право изъять заложенное имущество при просрочке. Вы лишитесь квартиры или машины, а долг может остаться (если продажа не покрыла сумму). Поручительство. Если вы выступаете поручителем, вы отвечаете за чужой долг. При невыплате заемщика — платить придется вам.

Судебные издержки. При просрочке банк подает в суд. Судебные приставы могут удерживать до 50 процентов зарплаты, арестовывать счета, ограничивать выезд за границу. Мошенничество. Поддельные договоры, скрытые комиссии, навязанные страховки. Всегда читайте договор перед подписанием.

Риски для здоровья и психики

Стресс. Постоянное чувство долга, страх просрочки, звонки коллекторов — это психологическое давление, которое может привести к депрессии, бессоннице, проблемам в семье. Зависимость. Некоторые люди впадают в зависимость от «легких денег», беря кредит за кредитом. Это сродни игровой зависимости.

Как минимизировать риски

Оцените свою платежеспособность. Ежемесячный платеж не должен превышать 30-40 процентов дохода. Создайте подушку безопасности (запас на 3-6 месяцев). Читайте договор. Уточните: полную стоимость кредита (ПСК), штрафы за просрочку, возможность досрочного погашения, наличие скрытых комиссий. Не берите кредиты на вещи, которые не являются активами. Техника, одежда, отпуск, свадьба — лучше копить, чем платить проценты.

Страхуйте риски. Страхование жизни и здоровья, страхование от потери работы может спасти в трудной ситуации. Но не берите навязанные страховки. Выбирайте проверенные банки. Не берите займы в МФО, не ведитесь на обещания «легких денег».

Когда кредит оправдан

Покупка жилья (ипотека) — если вы уверены в своих доходах. Инвестиции в образование, бизнес, которые принесут доход выше процентов. Лечение, когда на кону жизнь. В остальных случаях лучше копить или искать альтернативы.

Заключение

Кредит — это инструмент, который может быть полезным или опасным. Всё зависит от того, как вы им пользуетесь. Не берите кредиты на потребление, не живите в долг, создавайте подушку безопасности, читайте договоры. И помните: лучший кредит — тот, который вы не взяли. Берегите себя и свои финансы.